Что такое кредитная история и для чего она нужна?

В последнее время банковская кредитная система в России стремительно развивается. В нашу повседневную жизнь входят многие новые и не всегда понятные нам термины.

Например, сравнительно новым понятием для наших соотечественников стала «кредитная история». Так попробуем же разобраться в том, что она собой представляет и для чего существует. Тем более что в наше время с кредитной системой различных банков, а значит и с кредитной историей, так или иначе, сталкивается едва ли не каждый первый россиянин.

По своей сути, кредитная история – это репутация, которую вы заслужили среди банков и других коммерческих учреждений. Ваша кредитная история определяет, насколько высок уровень доверия к вам, и каковы ваши шансы на успешное сотрудничество с банком, а иногда и другой организацией. Например, с агентством по недвижимости. Кредитная история будет неизменно проверяться каждый раз, когда вы захотите получить кредит в банке или оформить кредитную карту. Также, вашу кредитную историю могут проверить некоторые агентства недвижимости, если вы захотите, к примеру, снять квартиру.

Если ваша кредитная история в порядке, вы, скорее всего, без проблем получите желаемое. Причем, к такому клиенту банк отнесется с особым вниманием и постарается обеспечить ему наиболее выгодные условия. Если речь идет о получении банковского кредита, при прочих равных вы можете рассчитывать на гораздо большую сумму кредита, чем те, кто не имеет кредитной истории или те, чья кредитная история испорчена.

Если же ваша кредитная история не в порядке, вы окажетесь в крайне невыгодном положении. В большинстве банков вам откажут в предоставлении кредита. А те, которые все же рискнут с вами сотрудничать, предложат менее выгодные условия, и будут особенно внимательно следить за ходом погашения вашего кредита. Вообще, в этом случае банк будет «выбирать вас», а не вы его, что, в любом случае не сулит вам ничего, кроме не удобств. Поэтому в ваших интересах следить за тем, чтобы ваша кредитная история всегда находилась в порядке.

Если у вас еще нет кредитной истории, при получении банковского кредита, информация о вас может быть передана в бюро кредитных историй, где и будет создана ваша персональная кредитная история. Сотрудники банка предложат вам подписать бумагу о вашем согласии на это. Причем, если вы не согласитесь, это, скорее всего, вызовет у банка подозрения и никакого кредита вы не получите. Кроме того, в 2005 году был принят федеральный закон, который обязует все банки предоставлять в бюро кредитных историй сведения о своих клиентах. Поэтому, даже если банк и рискнет работать с кредитозаемщиком, не желающим передавать свои данные в бюро кредитных историй, он все равно не сможет этого сделать из-за существующего закона. Таким образом, хотя банк и не имеет формального юридического права отправлять информацию о заемщике в бюро кредитных историй без его согласия, фактически, выбора у вас все равно не будет.

Если же вы подпишите этот документ, ваша кредитная история будет создана и передана в бюро кредитных историй, где она будет храниться в течение 15 лет. Если ваша кредитная история претерпит какие-либо изменения, то она будет храниться в бюро кредитных историй еще 15 лет и т.д. Причем аннулировать ее по собственному желанию вы не сможете. Зато сможете внести в нее информацию об успешно и в срок погашенном кредите. После этого ваша кредитная история будет выглядеть уже совершенно иначе. Вы приобретете доверие финансовых организаций, и заслужите репутацию надежного и дисциплинированного заемщика. Как уже говорилось выше, следующий кредит вам будет приобрести уже намного легче, и вы сможете рассчитывать на более выгодные условия.

При Банке России существует каталог кредитных историй, где содержатся данные о том, в каком конкретном бюро кредитных историй содержится кредитная история того или иного заемщика. Вы можете требовать предоставления кредитного отчета так часто, как вы посчитаете нужным. Причем, один раз в год вы сможете получить его бесплатно. За следующие отчеты придется заплатить определенную сумму. За счет этого и существует бизнес бюро кредитных историй. Ведь чтобы проверить вашу кредитную историю, банку тоже придется заплатить бюро кредитных историй вознаграждение. Правда, как правило, эти суммы невелики и составляют от 2-3 до 10-15 долларов. Если клиент не согласен со сведениями, которыми обладает бюро кредитных историй, он имеет право оспорить их через суд.

Кому охотнее банки дают кредит

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так...

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так: это замужняя женщина, имеющая двух детей, не очень молодая, живущая в спокойной обстановке. Важны, разумеется, и ее финансовые возможности. Она должна иметь постоянную работу и место проживания и возможность это подтвердить документально.

Для многих такой портрет идеального заемщика покажется неожиданным. Ведь естественнее предположить, что им окажется мужчина средних лет с достатком выше среднего. Но никакой дискриминации здесь нет. Просто банк стремится минимизировать свои риски и обращает внимание на те качества заемщика, которые могут говорить о его надежности и платежеспособности. Этот уровень надежности определяет компьютерная программа. Скоринг – это система подсчета рисков невозврата взятого заемщиком кредита, которая работает автоматически. Она получила большое распространение в России и применяется чаще всего, когда решается вопрос о выдаче небольшого кредита. При работе с крупными суммами, например в случае ипотечного кредитования, проводится личная беседа, потому что не все можно доверить компьютеру.

Но хорошо ли то, что решения по потребительским кредитам принимает машина? В случае кредитования на сумму до 3–5 тыс. долларов, то есть когда имеет место экспресс-кредитование, в первую очередь проверяется достоверность сведений, указанных в анкете заявителя. После этого на основании отдельных указанных в ней данных ей присваиваются баллы. Собственно, само слово скоринг в переводе с английского языка значит «подсчет очков».

У компьютера отсутствуют эмоции, он может только оперировать полученными данными. Но как кредитоспособность пересекается с прочими характеристиками, не связанными с финансовой сферой? Компьютер анализирует базу данных кредиторов, которые не смогли вовремя погасить свою задолженность, и сравнивает вас с ними. Он смотрит, что объединяет этих неплательщиков: профессия, пол, возраст и так далее. Поэтому если вы соответствуете условиям банка для получения кредита, но вам отказывают, то виной тому ваши предшественники с аналогичными данными, которые не вернули деньги.

Проверка данных, внесенных в анкету, проходит по этапам. Сначала проверяют достоверность данных, иначе говоря – валидность. Банки проверяют по некоторым базам (к которым имеют доступ), не был ли украден паспорт, правильно ли написан почтовый индекс и есть ли такой на самом деле. Одни программы иногда допускают некоторое несовпадение, считая, что это может быть просто ошибка из-за невнимательности, а не из-за злого умысла, другие разом блокируют анкету даже при малейшем единственном несоответствии.

На следующей стадии анкета проходит проверку на присутствие в ней стоп-факторов. К таковым относится, например, отсутствие постоянной регистрации в регионе банка. Особенно это касается случаев, когда кредитная стратегия ориентирована на местное население. Ухудшить ситуацию может и запись о регистрации в Чеченской Республике. И, скорее всего, такой заемщик получит отказ, потому что этот регион все еще признается очень нестабильным, с высокой степенью риска, а также опасным для жизни. Кроме того, причиной отказа может быть и национальность, хотя, разумеется, никто этого не скажет напрямую. Так, например, как в России, так и на Западе будет тяжело получить кредит цыганам. Бывают отказы и из-за профессиональной деятельности заемщика. Больше всего в этом смысле не повезло служителям закона. Небольшие банки относят эти профессии к группе рискованных. К стоп-факторам относится и возраст. Если человек уже вышел на пенсию, то получить кредит будет очень трудно. Это связано с тем, что уровень материального благосостояния российских пенсионеров очень низок по сравнению, например, с западноевропейским.

Кроме стоп-факторов рассматриваются еще и так называемые go-факторы. Например, кредитная история. Если заемщик уже имел успешный опыт погашения кредитов, то это будет для него плюсом при получении следующего кредита.

И только после того, как будут проверены данные, стоп-факторы и go-факторы, начинается непосредственно скоринг. Банк анализирует набор различных характеристик клиента и начисляет баллы за каждую в зависимости от значимости показателя. По итогам такого анализа принимается решение о том, выдать ли кредит, отказать или договориться о повышении процентной ставки по кредиту.

Какие именно факты из биографии заемщика будут интересны кредитору, определяется его стратегией кредитования. Обычно скоринговая карта содержит список из различных вопросов. Их количество может варьироваться в зависимости от банка от пяти до пятнадцати. Что именно это за параметры и какое значение они будут иметь при решении вопроса о выдаче кредита, посторонний человек узнать не может. Такая секретность – результат высокой стоимости данной методики. Банк может либо купить ее у разработчика, либо разработать самостоятельно, опираясь на собственное «кредитное кладбище» (базу неплательщиков).

Второй вариант дешевле, но в то же время убытки от непогашенных заемщиками кредитов могут превысить первоначальную выгоду, потому что банку на первых порах придется опираться только на документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Этот опыт может обойтись банку и в сотни тысяч, и в миллионы долларов. С другой стороны, покупка скоринговой карты тоже будет дешевым вариантом.

В общем виде схема скоринга выглядит так. Вначале каждый потенциальный клиент получает некоторый стандартный балл. К примеру, 500. Затем подвергается оценке возраст заемщика. Если ему от 21 года до 25 лет, то от первоначального балла отнимается 140. Если 26–27 лет – 120 баллов. При возрасте от 28 до 30 лет ничего не вычитается. После 30 лет баллы растут. Например, при возрасте от 30 до 35 лет добавляется 20 баллов, до 45 лет – 50 баллов и так далее. Однако и здесь есть свои пределы. Чаще всего, когда человек выходит на пенсию, доступ к кредитным ресурсам закрывается, потому что, как говорилось выше, это является стоп-фактором. По такой же схеме оцениваются и прочие параметры. То есть человек, проживающий в Крылатском, получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а сотрудник нефтегазовой компании – больше, чем бармен. Эти примеры, конечно, очень условны, но благодаря им легко представить весь процесс оценки заемщика. Итоговая сумма баллов – это и есть оценка заемщика, произведенная заочно. И чем ближе это число будет к «стандарту» банка, тем больше шансов получить кредит, а также более выгодные условия.

Как-либо повлиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты различаются как в разных банках, так зачастую и внутри одной финансовой организации. Различия будут обязательно, ведь есть разница – выдать кредит на покупку телефона или автокредит.

Хотя есть и открытая информация, которая всем известна. Так, например, женщины считаются более надежными и дисциплинированными плательщиками, нежели мужчины, а семейные ответственнее, чем одинокие. Плюсом может быть и тот факт, что человек снимает квартиру. Такое положение дел означает, что он уже имеет опыт ежемесячных выплат и понимает последствия неплатежей. Хотя если есть недвижимость в собственности, то это намного лучше. Плюсом считается и наличие детей. Кредиторами это воспринимается как уверенность семьи в своем будущем. Такие выводы были сделаны разработчиками скоринговых продуктов в разных регионах мира.

Если вы подали заявку на кредит и получили отказ, то, вероятнее всего, вы никогда не узнаете, в чем была реальная причина этого отказа. При заполнении анкеты банк предупреждает, что он имеет право отказать без объяснения причин. Но отказ, кроме того, еще и негативно сказывается на вашей кредитной истории. Данные о том, что вам отказали, будут храниться в бюро кредитных историй. И когда вы в следующий раз захотите взять кредит, это может стать помехой. Никакой банк не хочет рисковать. Ему важнее сохранить надежных клиентов, чем потерять ненадежных.

Такая ситуация на рынке потребительского кредитования привела к появлению различных посредников, кредитных брокеров. Кредитный брокер помогает клиенту определиться, выбрать лучший вариант кредитования из представленных на рынке. Кроме того, при необходимости такие посредники нередко предлагают «улучшить» кредитоспособность заемщика. Хоть банки и утверждают, что обмануть скоринговую систему невозможно, практика показывает другое.

«Серый» кредитный брокер поможет сделать справку о зарплате. И если банк захочет проверить достоверность сведений, то по звонку подтвердят, что этот человек действительно работает в этой организации и получает хорошую зарплату. За свои услуги брокеры берут либо фиксированную цену, либо процент от суммы кредита.

Из всего вышесказанного следует, что нужно следить за своей кредитной историей, улучшать свою скоринговую карту. И тогда получить кредит будет значительно легче.

                                                                                                                                                            Вероника Зарубина
Источник: RBCDaily