Что грозит нерадивому заемщику?

В России из-за нестабильной экономической ситуации резко возросло число граждан, которые не могут расплачиваться по кредитам. По данным министерства юстиции, судебным приставам только за один месяц направляется более 80 тысяч исполнительных документов по неплательщикам кредитов.

За два месяца этого года наложено свыше 13 тысяч арестов на имущество должников. У судебных приставов уже находится более 730 тысяч исполнительных производств по невыплатам кредитов на общую сумму 117 миллиардов рублей. Речь идет о должниках, на которых банки подали в суд, и по чьим делам уже вынесено решение. В реальности, неплательщиков по кредитам, естественно, больше. Это статистика по всей стране. Не думаю, что в целом ситуация в Хабаровском крае чем-то отличается от общероссийской.

Безусловно, банки сейчас ужесточили требования к заемщикам, тщательно проверяют их кредитную историю, уровень доходов, поручителей. Сегодня каждый должен понимать, что сам создает свою собственную кредитную историю. Вся информация о заемщике формируется в компьютерной базе данных финансовых учреждений, в бюро кредитных историй, эти сведения затем используются банками, ими обмениваются с контролирующими органами. Причем, это не только данные о займах и просрочках по платежам, но и факты, связанные с административными и иными нарушениями закона. Например, штрафы за нарушения ПДД, неуплату налогов, просрочки по оплате электроэнергии, коммунальных платежей, сотовой связи, неисполнение договора поручительства.

Самое важное, что сумма штрафа, как правило, там не фигурирует. То есть, задолжал человек 100 рублей за оплату услуг сотового оператора или не выплатил налог в 20 тысяч рублей, особого значения не имеет. Важен сам факт нарушения. В конечном итоге при обращении в банк за кредитом наличие такой «черной метки» грозит заемщику снижением рейтинга, и, скорее всего, отказом.

Важно отметить, что аккуратные клиенты, платящие в срок по кредитам, полностью защищены существующим законодательством и нормативными документами Центробанка. Более того, положительная кредитная история гарантирует им дополнительные льготы и преференции по комиссиям и процентным ставкам.

В период кризиса некоторые заемщики действительно попали в сложную жизненную ситуацию. Однако закон есть закон, и приставы будут прибегать к жестким мерам при взыскании долга. Так что народная мудрость: «Береги одежду с нову, а честь смолоду» для многих остается весьма актуальной.

Если возникли серьезные обстоятельства, мешающие погашению кредита в срок, например, потеря работы или трудоспособности, то человеку обязательно нужно первому обратиться в банк и договариваться о возможной реструктуризации долга. Необходимо представить документы, подтверждающие снижение дохода, потерю трудоспособности и так далее. Я уверен, что банки пойдут навстречу такому клиенту.

Между тем, процедура возврата заемных средств определена законодательством. Сначала банк, не нашедший понимание у заемщика, подает документы в судебные инстанции, решение о выплате долга принимает суд, если заемщик добровольно отказывается его вернуть, то к делу привлекается служба судебных приставов. Затем имущество должника реализуется в пользу кредитора.

Так, в Барнауле, по данным СМИ, около 70 должников, получивших ипотечный кредит, и не сумевших расплатиться, лишились квартир в пользу кредиторов. Существуют и другие ограничительные меры, например, запрет выезда за границу, отказ в получении льгот. Нельзя сбрасывать со счетов и морально-нравственный аспект. Вряд ли у детей, родных и близких, а также знакомых должника факт его недобросовестности вызовет положительные эмоции.

Конечно, многие кредитные организации пытаются самостоятельно повлиять на нерадивого заемщика через службу безопасности или коллекторские агентства. Функция коллектора – заставить должника вернуть долг. Каким образом это будет сделано в рамках действующего законодательства, вопрос для банка второстепенный, потому как он, в сущности, этот долг перепродает.

Если вы решили взять кредит, то постарайтесь реально просчитать все платежи, прикинуть уровень доходов, найти поручителя, который в экстренном случае готов разделить с вами бремя ответственности. Консультируясь со специалистом банка, не стесняйтесь спрашивать об эффективной процентной ставке по кредиту, размере переплаты.

Если вы все-таки оказались в ситуации, что не можете погасить взятый ранее кредит, то обязательно договаривайтесь со своим банком, на каких условиях вы это готовы сделать. Ведь банкам хлопотно и затратно затевать судебные тяжбы или «банкротить» своего клиента. Впрочем, сейчас в Госдуме обсуждается законопроект о банкротстве физических лиц. Возможно, что с принятием этого закона банкам и заемщикам будет легче находить общий язык.

управляющий Хабаровским филиалом банка «Возрождение» Глеб Клименко

Источник: Mega-mir.com

Кому охотнее банки дают кредит

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так...

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так: это замужняя женщина, имеющая двух детей, не очень молодая, живущая в спокойной обстановке. Важны, разумеется, и ее финансовые возможности. Она должна иметь постоянную работу и место проживания и возможность это подтвердить документально.

Для многих такой портрет идеального заемщика покажется неожиданным. Ведь естественнее предположить, что им окажется мужчина средних лет с достатком выше среднего. Но никакой дискриминации здесь нет. Просто банк стремится минимизировать свои риски и обращает внимание на те качества заемщика, которые могут говорить о его надежности и платежеспособности. Этот уровень надежности определяет компьютерная программа. Скоринг – это система подсчета рисков невозврата взятого заемщиком кредита, которая работает автоматически. Она получила большое распространение в России и применяется чаще всего, когда решается вопрос о выдаче небольшого кредита. При работе с крупными суммами, например в случае ипотечного кредитования, проводится личная беседа, потому что не все можно доверить компьютеру.

Но хорошо ли то, что решения по потребительским кредитам принимает машина? В случае кредитования на сумму до 3–5 тыс. долларов, то есть когда имеет место экспресс-кредитование, в первую очередь проверяется достоверность сведений, указанных в анкете заявителя. После этого на основании отдельных указанных в ней данных ей присваиваются баллы. Собственно, само слово скоринг в переводе с английского языка значит «подсчет очков».

У компьютера отсутствуют эмоции, он может только оперировать полученными данными. Но как кредитоспособность пересекается с прочими характеристиками, не связанными с финансовой сферой? Компьютер анализирует базу данных кредиторов, которые не смогли вовремя погасить свою задолженность, и сравнивает вас с ними. Он смотрит, что объединяет этих неплательщиков: профессия, пол, возраст и так далее. Поэтому если вы соответствуете условиям банка для получения кредита, но вам отказывают, то виной тому ваши предшественники с аналогичными данными, которые не вернули деньги.

Проверка данных, внесенных в анкету, проходит по этапам. Сначала проверяют достоверность данных, иначе говоря – валидность. Банки проверяют по некоторым базам (к которым имеют доступ), не был ли украден паспорт, правильно ли написан почтовый индекс и есть ли такой на самом деле. Одни программы иногда допускают некоторое несовпадение, считая, что это может быть просто ошибка из-за невнимательности, а не из-за злого умысла, другие разом блокируют анкету даже при малейшем единственном несоответствии.

На следующей стадии анкета проходит проверку на присутствие в ней стоп-факторов. К таковым относится, например, отсутствие постоянной регистрации в регионе банка. Особенно это касается случаев, когда кредитная стратегия ориентирована на местное население. Ухудшить ситуацию может и запись о регистрации в Чеченской Республике. И, скорее всего, такой заемщик получит отказ, потому что этот регион все еще признается очень нестабильным, с высокой степенью риска, а также опасным для жизни. Кроме того, причиной отказа может быть и национальность, хотя, разумеется, никто этого не скажет напрямую. Так, например, как в России, так и на Западе будет тяжело получить кредит цыганам. Бывают отказы и из-за профессиональной деятельности заемщика. Больше всего в этом смысле не повезло служителям закона. Небольшие банки относят эти профессии к группе рискованных. К стоп-факторам относится и возраст. Если человек уже вышел на пенсию, то получить кредит будет очень трудно. Это связано с тем, что уровень материального благосостояния российских пенсионеров очень низок по сравнению, например, с западноевропейским.

Кроме стоп-факторов рассматриваются еще и так называемые go-факторы. Например, кредитная история. Если заемщик уже имел успешный опыт погашения кредитов, то это будет для него плюсом при получении следующего кредита.

И только после того, как будут проверены данные, стоп-факторы и go-факторы, начинается непосредственно скоринг. Банк анализирует набор различных характеристик клиента и начисляет баллы за каждую в зависимости от значимости показателя. По итогам такого анализа принимается решение о том, выдать ли кредит, отказать или договориться о повышении процентной ставки по кредиту.

Какие именно факты из биографии заемщика будут интересны кредитору, определяется его стратегией кредитования. Обычно скоринговая карта содержит список из различных вопросов. Их количество может варьироваться в зависимости от банка от пяти до пятнадцати. Что именно это за параметры и какое значение они будут иметь при решении вопроса о выдаче кредита, посторонний человек узнать не может. Такая секретность – результат высокой стоимости данной методики. Банк может либо купить ее у разработчика, либо разработать самостоятельно, опираясь на собственное «кредитное кладбище» (базу неплательщиков).

Второй вариант дешевле, но в то же время убытки от непогашенных заемщиками кредитов могут превысить первоначальную выгоду, потому что банку на первых порах придется опираться только на документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Этот опыт может обойтись банку и в сотни тысяч, и в миллионы долларов. С другой стороны, покупка скоринговой карты тоже будет дешевым вариантом.

В общем виде схема скоринга выглядит так. Вначале каждый потенциальный клиент получает некоторый стандартный балл. К примеру, 500. Затем подвергается оценке возраст заемщика. Если ему от 21 года до 25 лет, то от первоначального балла отнимается 140. Если 26–27 лет – 120 баллов. При возрасте от 28 до 30 лет ничего не вычитается. После 30 лет баллы растут. Например, при возрасте от 30 до 35 лет добавляется 20 баллов, до 45 лет – 50 баллов и так далее. Однако и здесь есть свои пределы. Чаще всего, когда человек выходит на пенсию, доступ к кредитным ресурсам закрывается, потому что, как говорилось выше, это является стоп-фактором. По такой же схеме оцениваются и прочие параметры. То есть человек, проживающий в Крылатском, получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а сотрудник нефтегазовой компании – больше, чем бармен. Эти примеры, конечно, очень условны, но благодаря им легко представить весь процесс оценки заемщика. Итоговая сумма баллов – это и есть оценка заемщика, произведенная заочно. И чем ближе это число будет к «стандарту» банка, тем больше шансов получить кредит, а также более выгодные условия.

Как-либо повлиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты различаются как в разных банках, так зачастую и внутри одной финансовой организации. Различия будут обязательно, ведь есть разница – выдать кредит на покупку телефона или автокредит.

Хотя есть и открытая информация, которая всем известна. Так, например, женщины считаются более надежными и дисциплинированными плательщиками, нежели мужчины, а семейные ответственнее, чем одинокие. Плюсом может быть и тот факт, что человек снимает квартиру. Такое положение дел означает, что он уже имеет опыт ежемесячных выплат и понимает последствия неплатежей. Хотя если есть недвижимость в собственности, то это намного лучше. Плюсом считается и наличие детей. Кредиторами это воспринимается как уверенность семьи в своем будущем. Такие выводы были сделаны разработчиками скоринговых продуктов в разных регионах мира.

Если вы подали заявку на кредит и получили отказ, то, вероятнее всего, вы никогда не узнаете, в чем была реальная причина этого отказа. При заполнении анкеты банк предупреждает, что он имеет право отказать без объяснения причин. Но отказ, кроме того, еще и негативно сказывается на вашей кредитной истории. Данные о том, что вам отказали, будут храниться в бюро кредитных историй. И когда вы в следующий раз захотите взять кредит, это может стать помехой. Никакой банк не хочет рисковать. Ему важнее сохранить надежных клиентов, чем потерять ненадежных.

Такая ситуация на рынке потребительского кредитования привела к появлению различных посредников, кредитных брокеров. Кредитный брокер помогает клиенту определиться, выбрать лучший вариант кредитования из представленных на рынке. Кроме того, при необходимости такие посредники нередко предлагают «улучшить» кредитоспособность заемщика. Хоть банки и утверждают, что обмануть скоринговую систему невозможно, практика показывает другое.

«Серый» кредитный брокер поможет сделать справку о зарплате. И если банк захочет проверить достоверность сведений, то по звонку подтвердят, что этот человек действительно работает в этой организации и получает хорошую зарплату. За свои услуги брокеры берут либо фиксированную цену, либо процент от суммы кредита.

Из всего вышесказанного следует, что нужно следить за своей кредитной историей, улучшать свою скоринговую карту. И тогда получить кредит будет значительно легче.

                                                                                                                                                            Вероника Зарубина
Источник: RBCDaily