Банки доверяют заемщикам с историей

Сегодня, когда клиент берет в банке кредит, он должен дать согласие на передачу сведений о себе в бюро кредитных историй, однако многие заемщики практически ничего не знают о БКИ.

Для банков очень важно знать кредитную историю заемщика, чтобы избежать потерь, одалживая человеку с улицы. Ведь одни клиенты - действительно добросовестные, вносят платежи по кредиту в установленный банком срок, а другие могут представлять риск для банка. Чтобы банки могли рассортировать заемщиков на "плохих" и "хороших", было решено создать бюро кредитных историй, которое будет собирать, систематизировать и хранить информацию о заемщиках.

Перед тем как заключить кредитный договор с клиентом, работники банка, согласно закону "О кредитных историях", должны спросить разрешения у заемщика о передаче сведений в бюро кредитных историй. Однако если заемщик не согласится подписывать пункт в кредитном договоре о передаче информации в БКИ, то, по словам Сергея Сергеева, заместителя начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития, подобный отказ принимается во внимание как отрицательный фактор при расчете рейтингового (скорингового) балла заемщика, тем самым, уменьшая вероятность принятия положительного решения.

На вопрос: "Отказываете ли вы клиентам в выдаче кредитов, если они не соглашаются подписывать пункт о передаче информации в бюро кредитных историй?" - Сергей Сергеев отвечает, что вряд ли какой-нибудь банк публично заявит об отказе по этой причине, хотя внутренними правилами такой порядок может быть установлен.

Стандартная схема работы банка с бюро кредитных историй выглядит следующим образом:

1. Клиент (заемщик) обращается в банк за кредитом; банк запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ; заемщик дает банку письменное разрешение.
2. Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика.
3. БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку.
4. Банк на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет клиенту кредит, либо отказывает в его выдаче.

Однако когда банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на обслуживание, то вполне возможно, что в этом бюро может не оказаться сведений по клиенту. Тем временем у заемщика может быть кредит в другом банке, а сведения о нем могут храниться в другом БКИ. Если банк будет пользоваться услугами одного БКИ, он может не получить полной информации по клиенту, и тогда из-за недостающих данных будет принято не совсем верное решение в отношении клиента.

По словам экспертов, чтобы получить наиболее полный и достоверный отчет о кредитной истории клиента, банку нужна информация от большинства БКИ, работающих на территории России.

Сегодня большинство кредитных историй физических и юридических лиц накоплено в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Заемщик имеет право раз в год бесплатно посмотреть свою кредитную историю и те сведения, которые в ней отражены, сделав запрос в БКИ, где хранится его история. Этим правом клиент должен обязательно воспользоваться, чтобы лично удостовериться, что все данные о займах и платежах по ним доходят и правильно зафиксированы в документе.

Кредитные отчеты БКИ позволяют банку подтвердить подлинность данных, которые предоставил заемщик: о стаже работы, о размере зарплаты, о паспортных данных, об имуществе. Также в отчетах указывается информация о запросах банка, которая помогает банку косвенно оценить заемщика по количеству обращений. Когда заемщик обращается в банк, а тот в свою очередь делает запрос в кредитное бюро, то, даже если кредитной истории как таковой нет, отметка о том, что запрос был, сохраняется. Андеррайтеры говорят, что по количеству и активности запросов можно судить о намерениях человека.

Кроме того, эксперты отмечают, что заемщику необходимо объяснять, что сведения о его положительной кредитной истории особенно важно передать в БКИ. Так, многие банки добросовестным заемщикам повторный кредит предоставляют на льготных условиях, а тем, кто не согласится представить сведения в БКИ, могут вообще отказать в выдаче кредита.

Людмила Виноградова, "РБК.Кредит"

Кому охотнее банки дают кредит

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так...

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так: это замужняя женщина, имеющая двух детей, не очень молодая, живущая в спокойной обстановке. Важны, разумеется, и ее финансовые возможности. Она должна иметь постоянную работу и место проживания и возможность это подтвердить документально.

Для многих такой портрет идеального заемщика покажется неожиданным. Ведь естественнее предположить, что им окажется мужчина средних лет с достатком выше среднего. Но никакой дискриминации здесь нет. Просто банк стремится минимизировать свои риски и обращает внимание на те качества заемщика, которые могут говорить о его надежности и платежеспособности. Этот уровень надежности определяет компьютерная программа. Скоринг – это система подсчета рисков невозврата взятого заемщиком кредита, которая работает автоматически. Она получила большое распространение в России и применяется чаще всего, когда решается вопрос о выдаче небольшого кредита. При работе с крупными суммами, например в случае ипотечного кредитования, проводится личная беседа, потому что не все можно доверить компьютеру.

Но хорошо ли то, что решения по потребительским кредитам принимает машина? В случае кредитования на сумму до 3–5 тыс. долларов, то есть когда имеет место экспресс-кредитование, в первую очередь проверяется достоверность сведений, указанных в анкете заявителя. После этого на основании отдельных указанных в ней данных ей присваиваются баллы. Собственно, само слово скоринг в переводе с английского языка значит «подсчет очков».

У компьютера отсутствуют эмоции, он может только оперировать полученными данными. Но как кредитоспособность пересекается с прочими характеристиками, не связанными с финансовой сферой? Компьютер анализирует базу данных кредиторов, которые не смогли вовремя погасить свою задолженность, и сравнивает вас с ними. Он смотрит, что объединяет этих неплательщиков: профессия, пол, возраст и так далее. Поэтому если вы соответствуете условиям банка для получения кредита, но вам отказывают, то виной тому ваши предшественники с аналогичными данными, которые не вернули деньги.

Проверка данных, внесенных в анкету, проходит по этапам. Сначала проверяют достоверность данных, иначе говоря – валидность. Банки проверяют по некоторым базам (к которым имеют доступ), не был ли украден паспорт, правильно ли написан почтовый индекс и есть ли такой на самом деле. Одни программы иногда допускают некоторое несовпадение, считая, что это может быть просто ошибка из-за невнимательности, а не из-за злого умысла, другие разом блокируют анкету даже при малейшем единственном несоответствии.

На следующей стадии анкета проходит проверку на присутствие в ней стоп-факторов. К таковым относится, например, отсутствие постоянной регистрации в регионе банка. Особенно это касается случаев, когда кредитная стратегия ориентирована на местное население. Ухудшить ситуацию может и запись о регистрации в Чеченской Республике. И, скорее всего, такой заемщик получит отказ, потому что этот регион все еще признается очень нестабильным, с высокой степенью риска, а также опасным для жизни. Кроме того, причиной отказа может быть и национальность, хотя, разумеется, никто этого не скажет напрямую. Так, например, как в России, так и на Западе будет тяжело получить кредит цыганам. Бывают отказы и из-за профессиональной деятельности заемщика. Больше всего в этом смысле не повезло служителям закона. Небольшие банки относят эти профессии к группе рискованных. К стоп-факторам относится и возраст. Если человек уже вышел на пенсию, то получить кредит будет очень трудно. Это связано с тем, что уровень материального благосостояния российских пенсионеров очень низок по сравнению, например, с западноевропейским.

Кроме стоп-факторов рассматриваются еще и так называемые go-факторы. Например, кредитная история. Если заемщик уже имел успешный опыт погашения кредитов, то это будет для него плюсом при получении следующего кредита.

И только после того, как будут проверены данные, стоп-факторы и go-факторы, начинается непосредственно скоринг. Банк анализирует набор различных характеристик клиента и начисляет баллы за каждую в зависимости от значимости показателя. По итогам такого анализа принимается решение о том, выдать ли кредит, отказать или договориться о повышении процентной ставки по кредиту.

Какие именно факты из биографии заемщика будут интересны кредитору, определяется его стратегией кредитования. Обычно скоринговая карта содержит список из различных вопросов. Их количество может варьироваться в зависимости от банка от пяти до пятнадцати. Что именно это за параметры и какое значение они будут иметь при решении вопроса о выдаче кредита, посторонний человек узнать не может. Такая секретность – результат высокой стоимости данной методики. Банк может либо купить ее у разработчика, либо разработать самостоятельно, опираясь на собственное «кредитное кладбище» (базу неплательщиков).

Второй вариант дешевле, но в то же время убытки от непогашенных заемщиками кредитов могут превысить первоначальную выгоду, потому что банку на первых порах придется опираться только на документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Этот опыт может обойтись банку и в сотни тысяч, и в миллионы долларов. С другой стороны, покупка скоринговой карты тоже будет дешевым вариантом.

В общем виде схема скоринга выглядит так. Вначале каждый потенциальный клиент получает некоторый стандартный балл. К примеру, 500. Затем подвергается оценке возраст заемщика. Если ему от 21 года до 25 лет, то от первоначального балла отнимается 140. Если 26–27 лет – 120 баллов. При возрасте от 28 до 30 лет ничего не вычитается. После 30 лет баллы растут. Например, при возрасте от 30 до 35 лет добавляется 20 баллов, до 45 лет – 50 баллов и так далее. Однако и здесь есть свои пределы. Чаще всего, когда человек выходит на пенсию, доступ к кредитным ресурсам закрывается, потому что, как говорилось выше, это является стоп-фактором. По такой же схеме оцениваются и прочие параметры. То есть человек, проживающий в Крылатском, получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а сотрудник нефтегазовой компании – больше, чем бармен. Эти примеры, конечно, очень условны, но благодаря им легко представить весь процесс оценки заемщика. Итоговая сумма баллов – это и есть оценка заемщика, произведенная заочно. И чем ближе это число будет к «стандарту» банка, тем больше шансов получить кредит, а также более выгодные условия.

Как-либо повлиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты различаются как в разных банках, так зачастую и внутри одной финансовой организации. Различия будут обязательно, ведь есть разница – выдать кредит на покупку телефона или автокредит.

Хотя есть и открытая информация, которая всем известна. Так, например, женщины считаются более надежными и дисциплинированными плательщиками, нежели мужчины, а семейные ответственнее, чем одинокие. Плюсом может быть и тот факт, что человек снимает квартиру. Такое положение дел означает, что он уже имеет опыт ежемесячных выплат и понимает последствия неплатежей. Хотя если есть недвижимость в собственности, то это намного лучше. Плюсом считается и наличие детей. Кредиторами это воспринимается как уверенность семьи в своем будущем. Такие выводы были сделаны разработчиками скоринговых продуктов в разных регионах мира.

Если вы подали заявку на кредит и получили отказ, то, вероятнее всего, вы никогда не узнаете, в чем была реальная причина этого отказа. При заполнении анкеты банк предупреждает, что он имеет право отказать без объяснения причин. Но отказ, кроме того, еще и негативно сказывается на вашей кредитной истории. Данные о том, что вам отказали, будут храниться в бюро кредитных историй. И когда вы в следующий раз захотите взять кредит, это может стать помехой. Никакой банк не хочет рисковать. Ему важнее сохранить надежных клиентов, чем потерять ненадежных.

Такая ситуация на рынке потребительского кредитования привела к появлению различных посредников, кредитных брокеров. Кредитный брокер помогает клиенту определиться, выбрать лучший вариант кредитования из представленных на рынке. Кроме того, при необходимости такие посредники нередко предлагают «улучшить» кредитоспособность заемщика. Хоть банки и утверждают, что обмануть скоринговую систему невозможно, практика показывает другое.

«Серый» кредитный брокер поможет сделать справку о зарплате. И если банк захочет проверить достоверность сведений, то по звонку подтвердят, что этот человек действительно работает в этой организации и получает хорошую зарплату. За свои услуги брокеры берут либо фиксированную цену, либо процент от суммы кредита.

Из всего вышесказанного следует, что нужно следить за своей кредитной историей, улучшать свою скоринговую карту. И тогда получить кредит будет значительно легче.

                                                                                                                                                            Вероника Зарубина
Источник: RBCDaily