Как исправить плохую кредитную историю

Для гражданина впервые обратившегося в банк с заявлением о предоставлении кредита, главным критерием, влияющим на решение вопроса о сумме и условиях кредита, является степень платежеспособности заемщика.

Откуда берется плохая кредитная история

При повторном обращении за кредитом, в тот же или другой банк, решение о предоставлении кредита принимается банком, в первую очередь исходя из той информации, которую содержит кредитная история заемщика.

Кредитные организации (банки) считают кредитную историю заемщика плохой, если заемщик уже когда-либо брал кредит, пусть даже и в другом банке, но погашал его с существенными нарушениями долговых обязательств (задержками) или не вообще не возвращал полученный кредит.

Во избежание рисков, представляющих достаточно серьезную угрозу для банков, в некоторых бюро кредитных историй, каждая плохая кредитная история отмечается особой «меткой».

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:

- невозвращение кредита вообще (самое серьезное нарушение);

- неоднократная просрочка платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение);

- однократная просрочка платежа на срок менее 5-ти дней (норма).

Кредитная история, в которой содержится информация об однократной просрочке платежа на срок менее 5-ти дней, не считается идеальной, но в тоже время с точки зрения банков, это не настолько плохая кредитная история, которая могла бы препятствовать предоставлению заемщику нового кредита.

Кредитная история, в которой содержится информация о неоднократных просрочках платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более – это, по сути, плохая кредитная история, но поскольку кредит так или иначе был погашен заемщиком, то решение о предоставлении кредита или об отказе в займе, принимается банком по своему усмотрению.

Как правило, кредитная история заемщика, содержащая информацию о невозврате кредита в прошлом, просто не рассматривается, и заемщик в этом случае получает однозначный отказ в получении кредита.

Помимо нарушений при возврате кредитов, существует ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю «плохой», даже в том случае, если заемщик всегда добросовестно и в срок погашал предоставленные ему кредиты.

Кредитная история может быть «подпорчена», если против заемщика вынесены любые судебные решения, возбуждено уголовное дело, или, к примеру, подан такой безобидный на первый взгляд иск, как взыскание алиментов или возврат долга соседу.

Однако плохая кредитная история в различных случаях может быть исправлена так же по-разному.

Как исправляется плохая кредитная история

Полностью исправить кредитную историю невозможно, но вполне реально улучшить кредитную историю.

Во-первых, некоторые банки идут навстречу заемщикам, допустившим нарушения сроков платежей по кредиту, которые не постесняются прийти в банк и предоставить доказательства того, что в данный момент заемщик пересмотрел свое отношение к погашению кредита, стал ответственнее, и в общем, исправился. В качестве подтверждения тому, заемщик может предоставить выписки о своевременной оплате им различных счетов за последние два-три года. Счета могут быть самыми разными, например, за коммунальные услуги, за пользование кредитной картой, а иногда даже регулярные выплаты по исполнительному листу. Если в довершение всего предоставляются документы о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, проанализировав полученные новые данные «оступившегося» в прошлом заемщика, банк может удовлетворить просьбу о кредите.

Во-вторых, можно предоставить убедительные аргументы того, что заемщик был не в состоянии оплатить задержанный платеж по независящим от него обстоятельствам (болезнь, задержка зарплаты работодателем, сокращение и проблемы с трудоустройством и т.д.), или как-то иначе разъяснить причины невыполнения взятых обязательств по кредиту.

В-третьих, доказательством того, что заемщик в настоящее время перешел в разряд дисциплинированных плательщиков, могут стать депозитные счета, открытые в данном банке, как минимум год назад.

Каждый их этих случаев рассматривается индивидуально, и если банк решает все-таки предоставить гражданину кредит, то от заемщика, для исправления своей кредитной истории требуется лишь одно: никогда и ни при каких обстоятельствах в будущем не нарушать своих долговых обязательств.

Со временем, положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

Плохая кредитная история может образоваться не только в результате безответственных действий заемщика, но и стать результатом ошибки или невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в бюро кредитных историй.

Для того, чтобы избежать подобных недоразумений, людям, периодически пользующимся кредитами, настоятельно рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Для этого, законодательство РФ, для каждого гражданина России предусмотрело возможность один раз в год бесплатно получать доступ к своей кредитной истории.

В том случае, если заемщик нашел неточности в своей кредитной истории, то ему необходимо начать разбирательство с тем банком, который предоставил неверные сведения. Если банк признает свою ошибку, то банк самостоятельно должен исправить неточности в кредитной истории заемщика, незамедлительно информируя об этом бюро кредитных историй.

Если же банк считает, что он неверных сведений не передавал, а заемщик уверен, что так же не совершал никаких нарушений, то единственной возможностью исправить кредитную историю становится обращение в суд с иском против бюро кредитных историй. В конце концов, решение отказать в иске или решение об изменении кредитной истории примет суд.

Статьи